{"id":42377,"date":"2014-12-02T17:53:51","date_gmt":"2014-12-02T15:53:51","guid":{"rendered":"http:\/\/www.steuerschroeder.de\/blog\/?p=42377"},"modified":"2014-12-02T17:53:51","modified_gmt":"2014-12-02T15:53:51","slug":"das-aendert-sich-fuer-lebensversicherungskunden-2015","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.steuerschroeder.de\/blog\/das-aendert-sich-fuer-lebensversicherungskunden-2015\/","title":{"rendered":"Das \u00e4ndert sich f\u00fcr Lebensversicherungskunden 2015"},"content":{"rendered":"

Zum Jahreswechsel bringt der Gesetzgeber im Bereich Altersvorsorge wichtige \u00c4nderungen auf den Weg. Insbesondere Regelungen des Lebensversicherungsreformgesetzes (LVRG) greifen ab Januar 2015. So wird unter anderem der H\u00f6chstrechnungszins f\u00fcr Lebensversicherungen sinken. Die wichtigsten Neuerungen im \u00dcberblick und was sie f\u00fcr Verbraucher bedeuten.
\nNiedrigerer Garantiezins<\/strong>
\nAb Januar 2015 gilt in der Lebensversicherung ein niedrigerer H\u00f6chstrechnungszins: Er sinkt von bislang 1,75 Prozent auf 1,25 Prozent. Der H\u00f6chstrechnungszins wird umgangssprachlich oft Garantiezins genannt. Er gilt bei klassischen Lebensversicherungsprodukten wie Kapitallebens- oder Rentenversicherungen. Es handelt sich um den Zinssatz, den Versicherungsunternehmen ihren Kunden maximal auf den Sparanteil im Beitrag zusagen d\u00fcrfen. Der neue Zinssatz gilt f\u00fcr alle Vertr\u00e4ge, die ab dem 1. Januar 2015 abgeschlossen werden. F\u00fcr Bestandskunden \u00e4ndert sich nichts. F\u00fcr sie gelten weiterhin die garantierten Leistungen ihres bestehenden Vertrages.<\/p>\n

F\u00fcr Neuvertr\u00e4ge f\u00e4llt die garantierte Leistung k\u00fcnftig zwar niedriger aus. Allerdings ist der H\u00f6chstrechnungszins nur eine Komponente der Gesamtverzinsung einer Lebensversicherung: Hinzu kommen laufende \u00dcbersch\u00fcsse (z. B. Direktgutschrift und laufende Zinsgutschrift) sowie Schluss\u00fcbersch\u00fcsse.<\/p>\n

H\u00f6here Beteiligung an Risiko\u00fcbersch\u00fcssen<\/strong>
\nAuch die im LVRG vorgeschriebene h\u00f6here Mindestbeteiligung der Versicherten an den sog. Risiko\u00fcbersch\u00fcssen wirkt sich ab dem neuen Jahr aus. Sie steigt von bisher 75 auf 90 Prozent. Dies gilt sowohl f\u00fcr Bestands- als auch f\u00fcr Neukunden. Die Risiko\u00fcbersch\u00fcsse z\u00e4hlen neben den Kosten\u00fcbersch\u00fcssen und den Kapitalertr\u00e4gen zu den drei Quellen der \u00dcberschussbeteiligung. Sie entstehen, wenn weniger Risiken eingetreten sind als urspr\u00fcnglich kalkuliert wurden.<\/p>\n

Einf\u00fchrung einer Rendite-Kennziffer<\/strong>
\nLebensversicherungsvertr\u00e4ge m\u00fcssen ab 1. Januar 2015 eine Kennzahl zur effektiven Kostenbelastung enthalten. F\u00fcr Riester-Vertr\u00e4ge ist eine \u00e4hnliche Regelung bereits eingef\u00fchrt, aber noch nicht in Kraft getreten.<\/p>\n

Wie sich Effektivkosten auf die Rendite auswirken<\/strong>
\nDie Effektivkosten („Reduction in Yield“) geben an, wie sich die Kosten auf die Rendite einer Police auswirken. Die Kennziffer bezieht alle einkalkulierten Kosten ein, also neben den laufenden auch die Abschluss- und Vertriebskosten sowie bei fondsgebundenen Produkten die Fondskosten. Zudem ber\u00fccksichtigt das Verfahren den Zeitpunkt, zu dem Kosten anfallen: Je fr\u00fcher Kosten entstehen, umso st\u00e4rker wirken sie sich auf die Gesamtkostenquote aus. Durch die Umrechnung s\u00e4mtlicher Kostenarten in die Effektivkosten werden die Kosten unterschiedlicher Vertr\u00e4ge direkt vergleichbar.<\/p>\n

Zur Verdeutlichung das Beispiel eines Riester-Rentenvertrages, in den ein Sparer 30 Jahre lang insgesamt 30.000 Euro einzahlt. Die Abschlusskosten belaufen sich auf 2,5 Prozent der Beitragssumme, die laufenden Kosten auf 12 Prozent der Beitragssumme.<\/p>\n

<\/div>\n