{"id":78895,"date":"2025-12-18T18:50:07","date_gmt":"2025-12-18T16:50:07","guid":{"rendered":"https:\/\/www.steuerschroeder.de\/blog\/?p=78895"},"modified":"2025-12-18T18:50:07","modified_gmt":"2025-12-18T16:50:07","slug":"reform-der-privaten-altersvorsorge-2025-riester-aus-altersvorsorgedepot-fruehstart-rente","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.steuerschroeder.de\/blog\/reform-der-privaten-altersvorsorge-2025-riester-aus-altersvorsorgedepot-fruehstart-rente\/","title":{"rendered":"Reform der privaten Altersvorsorge 2025: Riester-Aus, Altersvorsorgedepot &amp; Fr\u00fchstart-Rente"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>Was sich f\u00fcr Sparer, Familien und Gutverdiener \u00e4ndert<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Die Bundesregierung hat am <strong>17.12.2025<\/strong> die <strong>Reform der steuerlich gef\u00f6rderten privaten Altersvorsorge<\/strong> sowie die <strong>Eckpunkte f\u00fcr die Einf\u00fchrung der Fr\u00fchstart-Rente<\/strong> beschlossen. Ziel ist es, die private Altersvorsorge einfacher, renditest\u00e4rker und gerechter zu machen \u2013 insbesondere f\u00fcr <strong>kleine und mittlere Einkommen<\/strong> sowie f\u00fcr <strong>junge Menschen<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Damit steht die <strong>gr\u00f6\u00dfte Reform der dritten S\u00e4ule seit Einf\u00fchrung der Riester-Rente<\/strong> bevor.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2>1. \u00dcberblick: Was ist das Ziel der Reform?<\/h2>\n\n\n\n<p>Die private Altersvorsorge soll k\u00fcnftig:<\/p>\n\n\n\n<ul><li>f\u00fcr <strong>alle Einkommen<\/strong> zug\u00e4nglich sein,<\/li><li><strong>b\u00fcrokratiearm und verst\u00e4ndlich<\/strong> funktionieren,<\/li><li>bessere <strong>Renditechancen<\/strong> bieten,<\/li><li>und <strong>fr\u00fchzeitig<\/strong> beginnen \u2013 bereits im Kindesalter.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Die Riester-Rente wird <strong>abgel\u00f6st<\/strong> und durch ein neues, deutlich vereinfachtes System ersetzt.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2>2. Das neue Altersvorsorgedepot \u2013 Herzst\u00fcck der Reform<\/h2>\n\n\n\n<h3>\u2714 Neue Produktkategorie ohne Garantievorgaben<\/h3>\n\n\n\n<p>K\u00fcnftig wird ein <strong>Altersvorsorgedepot ohne vollst\u00e4ndige Beitragsgarantie<\/strong> eingef\u00fchrt. Damit k\u00f6nnen Kapitalmarktertr\u00e4ge (z. B. ETFs) besser genutzt werden.<\/p>\n\n\n\n<p>Gleichzeitig bleibt Wahlfreiheit bestehen:<\/p>\n\n\n\n<ul><li>Garantieprodukte mit <strong>80 % oder 100 % Kapitalgarantie<\/strong> sind weiterhin zul\u00e4ssig.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>\u27a1\ufe0f Erstmals k\u00f6nnen Sparer zwischen <strong>Renditeorientierung und Sicherheit<\/strong> w\u00e4hlen.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2>3. Neue staatliche F\u00f6rderung: Zusch\u00fcsse statt Riester-Grundzulage<\/h2>\n\n\n\n<p>Die bisherige <strong>starre Grundzulage von 175 Euro<\/strong> entf\u00e4llt.<\/p>\n\n\n\n<h3>Neue Zulagenstruktur:<\/h3>\n\n\n\n<ul><li><strong>30 Cent staatlicher Zuschuss pro 1 Euro Eigenbeitrag<\/strong><br \/>\u2192 f\u00fcr Einzahlungen bis <strong>1.200 Euro<\/strong><\/li><li><strong>20 Cent pro Euro<\/strong><br \/>\u2192 f\u00fcr weitere <strong>600 Euro<\/strong><\/li><li>Maximal gef\u00f6rderter Eigenbeitrag: <strong>1.800 Euro\/Jahr<\/strong><\/li><li><strong>Maximale Grundzulage: bis zu 480 Euro j\u00e4hrlich<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>\ud83d\udccc <strong>Ab 2029<\/strong>:<\/p>\n\n\n\n<ul><li>Zuschuss f\u00fcr die ersten 1.200 Euro steigt auf <strong>35 Cent pro Euro<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>\u27a1\ufe0f Besonders attraktiv f\u00fcr <strong>kleine und mittlere Einkommen<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2>4. Deutlich geringere Kosten &amp; mehr Wettbewerb<\/h2>\n\n\n\n<p>Die Reform setzt klare Kostenvorgaben:<\/p>\n\n\n\n<ul><li>Abschluss- und Vertriebskosten werden <strong>auf die gesamte Laufzeit verteilt<\/strong><\/li><li>Anbieter m\u00fcssen ein <strong>Standardprodukt<\/strong> anbieten:<ul><li>einfache Struktur<\/li><li>begrenzte Kosten<\/li><li>voreingestellte Anlagestrategie<\/li><\/ul><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>\u27a1\ufe0f Vergleichbar mit einem \u201eBasis-ETF-Depot f\u00fcr die Altersvorsorge\u201c.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2>5. Flexiblere Auszahlungsphase ab Rentenbeginn<\/h2>\n\n\n\n<p>Statt der bisherigen Pflicht zur lebenslangen Verrentung gibt es k\u00fcnftig mehr Optionen:<\/p>\n\n\n\n<ul><li><strong>Lebenslange Leibrente<\/strong> (weiterhin m\u00f6glich)<\/li><li><strong>Langlaufender Auszahlungsplan<\/strong><ul><li>mindestens bis zum <strong>85. Lebensjahr<\/strong><\/li><li><strong>ohne vollst\u00e4ndige Restkapitalverrentung<\/strong><\/li><\/ul><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>\u27a1\ufe0f Mehr Flexibilit\u00e4t und individuelle Gestaltung im Ruhestand.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2>6. Fr\u00fchstart-Rente: Altersvorsorge beginnt im Kindesalter<\/h2>\n\n\n\n<p>Ein zentrales neues Element ist die <strong>Fr\u00fchstart-Rente<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<h3>Wer profitiert?<\/h3>\n\n\n\n<ul><li><strong>Kinder und Jugendliche von 6 bis 18 Jahren<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<h3>F\u00f6rderung:<\/h3>\n\n\n\n<ul><li><strong>10 Euro staatlicher Zuschuss pro Monat<\/strong><\/li><li>Einzahlung in ein <strong>individuelles Altersvorsorgedepot<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>\u27a1\ufe0f Bereits mit 18 Jahren entsteht ein solides Startkapital f\u00fcr die Altersvorsorge.<\/p>\n\n\n\n<h3>Auffangl\u00f6sung:<\/h3>\n\n\n\n<ul><li>Wenn Eltern <strong>kein Depot er\u00f6ffnen<\/strong>, flie\u00dfen die Zusch\u00fcsse in eine <strong>kollektive Anlagel\u00f6sung<\/strong><\/li><li>Bei sp\u00e4terer Depoter\u00f6ffnung werden die Betr\u00e4ge <strong>\u00fcbertragen<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>\u27a1\ufe0f Der Anspruch ist <strong>nicht von der Entscheidung der Eltern abh\u00e4ngig<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2>7. Steuerliche F\u00f6rderung bleibt erhalten \u2013 aber einfacher<\/h2>\n\n\n\n<ul><li>Zulagenf\u00f6rderung bleibt bestehen<\/li><li><strong>Sonderausgabenabzug<\/strong> bleibt erhalten<\/li><li>Wegfall:<ul><li>einkommensabh\u00e4ngige Mindesteigenbeitr\u00e4ge<\/li><li>komplizierte F\u00f6rderlogik<\/li><\/ul><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>\u27a1\ufe0f <strong>Deutlich weniger B\u00fcrokratie<\/strong>, mehr Transparenz.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2>8. Zeitplan der Reform<\/h2>\n\n\n\n<ul><li><strong>Start der neuen privaten Altersvorsorge:<\/strong><br \/>\ud83d\udc49 <strong>01.01.2027<\/strong><\/li><li><strong>Fr\u00fchstart-Rente:<\/strong><ul><li>f\u00fcr Geburtsjahrgang <strong>2020 r\u00fcckwirkend ab 01.01.2026<\/strong><\/li><\/ul><\/li><li><strong>Ausweitung ab 2029<\/strong> auf weitere Jahrg\u00e4nge<\/li><\/ul>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2>9. Fazit: Paradigmenwechsel in der privaten Altersvorsorge<\/h2>\n\n\n\n<p>Die Reform bedeutet:<\/p>\n\n\n\n<ul><li><strong>Ende der Riester-Rente<\/strong><\/li><li><strong>Mehr Renditechancen<\/strong><\/li><li><strong>H\u00f6here F\u00f6rderung f\u00fcr kleine und mittlere Einkommen<\/strong><\/li><li><strong>Fr\u00fcher Einstieg f\u00fcr Kinder<\/strong><\/li><li><strong>Mehr Flexibilit\u00e4t im Alter<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>F\u00fcr viele Steuerpflichtige wird private Altersvorsorge damit erstmals <strong>wirklich attraktiv<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h3>Praxishinweis<\/h3>\n\n\n\n<p>Die Reform wirft zahlreiche <strong>steuerliche und strategische Fragen<\/strong> auf, z. B.:<\/p>\n\n\n\n<ul><li>Welche Produkte sind k\u00fcnftig sinnvoll?<\/li><li>Wie f\u00fcgt sich das Altersvorsorgedepot in die Gesamtvorsorge ein?<\/li><li>Welche Vorteile ergeben sich f\u00fcr Selbst\u00e4ndige, Familien oder Gutverdiener?<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>\ud83d\udc49 Eine individuelle steuerliche Beratung bleibt entscheidend.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Was sich f\u00fcr Sparer, Familien und Gutverdiener \u00e4ndert Die Bundesregierung hat am 17.12.2025 die Reform der steuerlich gef\u00f6rderten privaten Altersvorsorge sowie die Eckpunkte f\u00fcr die Einf\u00fchrung der Fr\u00fchstart-Rente beschlossen. Ziel ist es, die private Altersvorsorge einfacher, renditest\u00e4rker und gerechter zu machen \u2013 insbesondere f\u00fcr kleine und mittlere Einkommen sowie f\u00fcr junge Menschen. 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